¿Cómo puede un accidente automovilístico afectar a sus tarifas de seguro?
Un accidente de vehículo motorizado puede acarrear importantes cargas administrativas y repercusiones financieras. Una de las consecuencias más comunes es un aumento en las primas del seguro del automóvil al renovar la póliza.
En el Bufete de Abogados de Shane R. Kadlec, hemos brindado orientación sobre estos asuntos desde 1996. Este artículo analizará las principales razones por las que las tarifas de los seguros aumentan después de un accidente y ofrecerá estrategias prácticas para gestionar estos costos.
¿Por qué aumentan las tarifas del seguro del automóvil después de un accidente?
Los precios de los seguros se basan en el riesgo. Cada vez que una aseguradora revisa una solicitud o una renovación, estima la probabilidad de que el conductor cause una reclamación pronto.
Un choque reciente, especialmente uno en el que la compañía pagó, indica mayores probabilidades de pérdidas futuras. Para equilibrar ese riesgo, la compañía a menudo aumenta la prima o cambia los descuentos para los que antes calificaba.
El salto exacto varía según el estado y la compañía, sin embargo, tres temas aparecen en casi todas las fórmulas de precios:
- El papel del conductor en la colisión (culpa o sin culpa).
- La cantidad que la compañía pagó por daños a la propiedad, lesiones o ambos.
- Multas anteriores, reclamaciones previas e incluso crédito en muchos estados.
Si bien esa lista puede parecer dura, conocer la lógica detrás de ella puede ayudarle a responder con un plan en lugar de frustración.
Factores que influyen en la magnitud de los aumentos en las tarifas de los seguros
No todos los choques hacen que las primas se disparen. Las secciones a continuación describen los principales factores que influyen en la magnitud de un aumento posterior al accidente.
Determinación de la culpa
Si la investigación revela que usted causó el choque, la compañía casi siempre aumentará la factura más de lo que lo haría por una reclamación sin culpa. Algunos estados limitan los aumentos en pérdidas mínimas, pero las reclamaciones más grandes rara vez escapan a un recargo. Disputar la responsabilidad con pruebas sólidas, como imágenes de cámaras de tráfico o declaraciones de testigos, puede reducir la subida o incluso eliminarla.
Gravedad del accidente
Los golpes que solo abollan un parachoques tienden a costar menos que los choques que involucran estancias en el hospital o vehículos siniestrados. Las compañías responden de la misma manera: cuanto mayor sea el pago, mayor será el costo adicional en su renovación.
Historial de conducción
Una sola multa o un choque con culpa anterior que ya esté en su historial puede agravar el golpe. Muchos estados asignan puntos por infracciones como DUI o conducción imprudente, y esos puntos a menudo permanecen en su historial de vehículos motorizados más tiempo que el daño físico en sí. Puntos adicionales generalmente significan dólares adicionales.
El impacto de los accidentes con culpa frente a los accidentes sin culpa
Ser declarado culpable es la ruta más rápida para obtener una prima más grande. Algunos estados prohíben a las compañías agregar un cargo si el pago cae por debajo de una cantidad de dólares establecida, pero una vez que la pérdida excede ese umbral, la factura aumenta. Incluso los conductores que no hicieron nada malo podrían notar un ligero aumento en sus primas. Las aseguradoras argumentan que cualquier choque, independientemente de quién lo causó, sugiere una mayor exposición en la carretera.
¿Cuánto tiempo afectan los accidentes a las tarifas de los seguros?
La mayoría de las compañías miran hacia atrás de tres a cinco años cuando fijan el precio de una póliza. Las reclamaciones pequeñas pueden desaparecer después de un año, mientras que una colisión con lesiones graves puede persistir durante cerca de cinco años. La ley estatal, su historial previo y las pautas de la compañía se combinan para establecer el reloj.
Programas de perdón de reclamaciones
Muchas compañías nacionales ofrecen perdón por accidentes o reclamaciones que protegen su prima después de una pérdida calificada. A veces, la ventaja está integrada en la póliza y, a veces, cuesta unos pocos dólares adicionales. Los conductores con un historial impecable durante varios años probablemente lo recibirán.
Aquí hay una breve descripción general de la política de perdón de reclamaciones de una de las aseguradoras nacionales. El perdón de reclamaciones es un beneficio opcional de seguro de automóvil diseñado para evitar que sus tarifas aumenten después de su primera pérdida calificada. Renuncia al recargo habitual asociado con tal incidente, lo que le ayuda a mantener buenos descuentos para conductores.
Este beneficio se aplica por póliza, no por conductor, lo que significa que cualquier conductor elegible en la póliza puede utilizarlo una vez. Puede ganarlo como recompensa por un historial de conducción limpio y lealtad de seguro a largo plazo, o comprarlo como una actualización de póliza. Si bien no está disponible en todos los estados (por ejemplo, CA, CT, MA), el perdón de reclamaciones ofrece tranquilidad al proteger sus primas de un accidente inicial.
Estrategias para reducir las tarifas del seguro del automóvil después de un accidente
Una factura más alta no es el final de la historia. Los siguientes pasos pueden recortar el costo adicional o acortar el tiempo que lo paga.
Comparación de compras
Los precios varían ampliamente entre las compañías. Después de una reclamación, recopilar cotizaciones nuevas puede revelar una opción más asequible, especialmente si su compañía actual impone un recargo elevado.
Revisión de la cobertura
Mire cada línea de cobertura en la página de declaraciones. Eliminar la asistencia en carretera que nunca usa o reducir el reembolso del alquiler en un vehículo más antiguo puede ayudar a reducir la factura sin sacrificar la protección central.
Ajustes de deducible
Aumentar su deducible de colisión o integral de $500 a $1,000 a menudo puede resultar en ahorros inmediatos en la prima. Asegúrese de que la cantidad de desembolso más alta se alinee con su presupuesto antes de realizar el cambio.
Mejora del crédito
En muchos estados, un mejor crédito conduce a mejores tarifas de seguro. Pagar las facturas a tiempo, reducir los saldos de las tarjetas de crédito y revisar los informes en busca de errores puede ayudar a reducir los costos durante el próximo ciclo de renovación.
Calificación para descuentos
Pídale a la compañía que aplique cada descanso que merezca. Los ejemplos populares incluyen:
- Ahorros para buenos estudiantes para conductores menores de 25 años que mantienen buenas calificaciones.
- Ahorros de pólizas múltiples cuando agrupa el automóvil y el hogar bajo un mismo techo.
- Descuentos de seguridad del vehículo para automóviles con dispositivos antirrobo o sistemas de frenado avanzados.
Incluso un descuento modesto puede ayudar a compensar un recargo reciente.
Cursos de conducción defensiva
Muchas compañías ofrecen tarifas reducidas a los clientes que completan un curso de conducción defensiva aprobado. El curso se puede tomar en línea o en persona y, por lo general, dura alrededor de seis horas.
Cuánto tiempo afectan los accidentes a las tarifas de los seguros: cronograma típico
La siguiente tabla muestra un esquema general de cómo las aseguradoras sopesan un choque con culpa a lo largo del tiempo. Las reglas de su compañía o estado pueden cambiar ligeramente las fechas, pero el patrón se mantiene para la mayoría de los conductores.
| Tiempo transcurrido desde el choque | Impacto promedio en la prima | Consejo práctico |
| 0-12 meses | Mayor aumento, a menudo del 20 al 40 por ciento | Compare cotizaciones, aumente los deducibles si es sensato |
| 13-36 meses | Disminución gradual con cada renovación | Mantenga un historial limpio y agregue un descuento basado en el uso |
| 37-60 meses | Muchos recargos desaparecen por completo | Solicite una revisión del historial de vehículos motorizados |
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Nuestro equipo ha asegurado resultados justos para los conductores de Houston durante casi tres décadas. Nos enorgullecemos de explicar cada opción en un lenguaje sencillo y de responsabilizar a las compañías por honrar sus promesas. Si un choque reciente le ha dejado herido, preocupado por las facturas médicas o enfrentando un aumento de tarifas, comuníquese con nosotros para una consulta gratuita.
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